Οι κρυφοί "κόφτες" του προγράμματος "Σπίτι μου 2" - Ποιοι κινδυνεύουν να μείνουν εκτός, ποιοι έχουν προβάδισμα

Δεν αρκεί κάποιος να πληροί το εισοδηματικό κριτήριο για να ενταχθεί στο πρόγραμμα Σπίτι μου 2 και να πάρει ένα ακίνητο αξίας έως και 250.000 ευρώ με επιδοτούμενο επιτόκιο που θα κρατήσει μέχρι και την αποπληρωμή του δανείου. Πρέπει να περάσει από το… μικροσκόπιο της τράπεζας η οποία θα χρησιμοποιήσει τα κριτήρια που προβλέπονται με έναν και μόνο στόχο: να περιορίσει τις πιθανότητες "κοκκινίσματος" του δανείου.

Όποιος λοιπόν νομίζει ότι μπορεί να διεκδικήσει το ανώτατο ποσό του δανείου (190.000 ευρώ) ανεξαρτήτως ατομικού και οικογενειακού εισοδήματος, θα πρέπει από τώρα να γνωρίζει ότι δεν είναι έτσι, όπως αναφέρει το thetoc.gr. Οι αυστηροί τραπεζικοί κανόνες που εφαρμόζονται για κάθε δανειοδότηση, θα ισχύσουν και τώρα και μάλιστα το πιθανότερο είναι ότι δεν θα επιτραπεί η βοήθεια τρίτου, δηλαδή η είσοδος εγγυητή προκειμένου να καλύψει το όποιο κενό προκύψει κατά τον έλεγχο αξιολόγησης.

Προφανώς υποψήφιοι αγοραστές που έχουν "κοκκινίσει" κάποια υποχρέωση στο παρελθόν, θα χάσουν έδαφος στην αξιολόγηση. Επίσης, αν υπάρχουν άλλες συσσωρευμένες δανειακές υποχρεώσεις, αυτές θα ληφθούν υπόψη. Τι κάνει η τράπεζα; Παίρνει τα στοιχεία του μηνιαίου εισοδήματος, αφαιρεί τις λεγόμενες "εύλογες δαπάνες" (είναι μια εκτίμηση του ποσού που απαιτείται για να καλυφθούν οι βασικές υποχρεώσεις όπως η διατροφή), συνυπολογίζει άλλες δανειακές υποχρεώσεις (π.χ δάνειο αυτοκινήτου κλπ) και καταλήγει σε ένα μηνιαίο ποσό που μπορεί να διαθέτει ο δανειολήπτης για να εξυπηρετεί το στεγαστικό του δάνειο. Συνήθως, αυτό το ποσό δεν πρέπει να ξεπερνά το 35-40% του μηνιαίου εισοδήματος. Αν λοιπόν κάποιος εμφανιστεί με μηνιαίο εισόδημα 1.500 ευρώ τον μήνα χωρίς άλλη υποχρέωση, το δάνειο που θα του εγκριθεί δεν θα μπορεί να είναι μεγαλύτερο των 107.000 ευρώ ώστε η μηνιαία δόση να συγκρατηθεί στα 450 ευρώ και να μπορεί να τη σηκώσει το νοικοκυριό μαζί με τις υπόλοιπες δαπάνες. Αν πάλι το εισόδημα πέφτει στα 1.000 ευρώ τον μήνα, τότε το ποσό του δανείου που θα εγκριθεί (αν εγκριθεί) πέφτει ακόμη περισσότερο στις 72.000 ευρώ.

Στην… κούρσα για τη διεκδίκηση της επιδότησης, είναι επομένως προφανές ότι προβάδισμα θα έχουν όσοι εμφανίζουν μεγαλύτερο διαθέσιμο εισόδημα (στα όρια πάντοτε του εισοδηματικού κριτηρίου) με καλό σκορ στον Τειρεσία που αναλαμβάνει και την σχετική αξιολόγηση, χωρίς άλλες δανειακές υποχρεώσεις και -το κυριότερο- με μετρητά. Όσο μικρότερη είναι η αναλογία του δανείου προς την αξία του ακινήτου, τόσο μειώνεται η μηνιαία δόση και τόσο καλύτερα "χωράει" στον μηνιαίο προϋπολογισμό.

Σε πολύ μεγάλο βαθμό, αυτές οι αξιολογήσεις γίνονται πλέον αυτόματα από τις τράπεζες με την βοήθεια ειδικού αλγόριθμου. Ο ανθρώπινος παράγοντας παίζει πάντοτε ρόλο ειδικά σε οριακές καταστάσεις.

Πώς θα υπολογιστεί το επιτόκιο

Το πιθανότερο είναι ότι θα ακολουθηθεί η "συνταγή" και του προηγούμενου γύρου. Δηλαδή, το επιτόκιο θα αποτελεί το άθροισμα δύο επιμέρους ποσοστών. Το ένα ποσοστό θα το καθορίζει η τράπεζα και θα είναι το άθροισμα του Euribor τριμήνου (σήμερα 3,436%) συν ένα περιθώριο κέρδους της τράπεζας που αναμένεται να κινηθεί στην περιοχή του 2-2,2% (σ.σ θα ανακοινωθεί με το τελικό σχέδιο της απόφασης). Άρα, το "κομμάτι" της τράπεζας θα υπολογίζεται με περίπου 5,636%. Το επιτόκιο θα είναι κυμαινόμενο ως προς το σκέλος του Euribor. Δηλαδή, αν η ΕΚΤ προχωρήσει σε νέες μειώσεις επιτοκίων τότε αυτό θα αποτυπώνεται στην μηνιαία δόση. Φυσικά, θα αποτυπώνονται και οι αυξήσεις.

Το δεύτερο ποσοστό θα καθορίζεται από το κράτος και θα είναι 0%. Αν ο δανειολήπτης έχει μέχρι δύο παιδιά, το μηδενικό επιτόκιο θα ισχύει για το 50% του δανείου. Αν έχει τρία ή περισσότερα παιδιά, τότε το επιτόκιο θα ισχύει για το 75% του δανείου. Έτσι, με σημερινούς όρους, το τελικό επιτόκιο για όσους έχουν μέχρι δύο παιδιά θα είναι 2,82% ενώ το επιτόκιο για όσους έχουν τρία ή περισσότερα παιδιά θα είναι 1,4%.